富德生命人寿北京分公司|315专栏 【以案说险】投保未如实告知，理赔有潜在风险

案例简介

2018年6月，客户吴某为自己投保某款重大疾病保险，投保时就《个人健康告知书》中询问项告知均无异常。2021年客户罹患甲状腺恶性肿瘤后申请理赔，经调查，李某曾在2018年5月份单位体检时已查出患有甲状腺疾病，投保时未对此询问项进行如实告知，严重影响核保结论，保险公司依据《保险法》及合同约定，作出拒付并解除保险合同决定。

案例分析

该案例是一起比较典型的“带病投保”案例，保险公司在承保医疗险、重疾险等产品时，需根据被保险人的健康状况来决定是否承保，或者决定是否要调整保险责任范围以及保费金额，若出现投保时不如实告知健康状况和病史的情况，保险公司可根据《保险法》规定做出拒赔甚至解约的决定。

《保险法》第十六条第一款规定：订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

《保险法》第十六条第二至七款规定：

（1）投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

（2）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

（3）投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

风险提示

保险合同是诚信合同，在购买人身保险产品时，客户应客观如实地反馈有关信息。

1.避免因未能对于自己健康状况的如实告知，不仅会影响到保单是否能顺利承保，还关乎到客户保单承保后所能拥有的保单权益。

2.而理赔关乎客户的利益,是保险责任的承担,也是保险信誉的兑现,这就要求保险公司在核定保险责任的过程中要审慎而严谨,不仅要有据可依,而且还要经得起法律的推敲。

总结

买保险是买保障和心安，不是买纠纷和烦心。我们在投保时一定要做到对投保单中的告知项目如实告知，千万不要有侥幸心理，以避免潜在的理赔纠纷和经济损失。